“大病醫(yī)?!苯o商業(yè)健康險帶來機會
核心提示:9月19日,保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病保險工作會議,對保險業(yè)開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作進行全面部署。行業(yè)人士認為,大病醫(yī)保對保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面的推動顯而易見,商業(yè)健康險長期不振的狀況有望改變,健康險將成為具有高成長性的潛力險種。
9月19日,保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病保險工作會議,對保險業(yè)開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作進行全面部署。行業(yè)人士認為,大病醫(yī)保對保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面的推動顯而易見,商業(yè)健康險長期不振的狀況有望改變,健康險將成為具有高成長性的潛力險種。
健康險的困境
根據(jù)此前六部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),以“湛江模式”、“太倉模式”為代表的商業(yè)保險機構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險的方式得以從政策層面確定下來。商業(yè)健康險將會越來越廣泛地參與到我國衛(wèi)生服務(wù)體系、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)中來。
但是,從目前來看,作為人身險的重要險種,在國內(nèi)保險市場上,健康險長期處于規(guī)模較小、賠付率較高的狀態(tài)。加上管理費用等經(jīng)營成本,健康險基本處于微利或虧損狀態(tài)。
相關(guān)統(tǒng)計顯示,自2000年以來,我國健康險保費復(fù)合增長率為24%,略高于壽險23.5%的增速。然而,我國商業(yè)健康險總體規(guī)模仍然不大,約為700億元,保費收入在人身險保費總收入中所占比例一直維持在7%左右,而在歐美發(fā)達地區(qū),健康保險的保費收入占總保費收入的比例均達20%左右。
另一方面,盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險的困境。據(jù)不完全統(tǒng)計,在經(jīng)營健康險的100多家保險公司中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個別公司甚至高達200%,加上代理費和管理費用等經(jīng)營成本,基本處于虧損狀態(tài)。我國目前有四家專業(yè)健康險公司,2011年和2010年普遍虧損。
對此,申銀萬國分析師孫婷稱,虧損原因之一便是傳統(tǒng)健康險經(jīng)營模式中保險人處于先天弱勢地位:保險公司作為第三方付費,被保人與提供者是利益共同體,而保險人不是,醫(yī)療服務(wù)的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導(dǎo)者。
而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認為,健康險人均保費較低也是原因之一。健康保險是以疾病發(fā)生率和醫(yī)療數(shù)據(jù)變化為基礎(chǔ)的,相對壽險和財產(chǎn)險而言,健康保險的人均保費較低,經(jīng)營成本相對較高,個人保費一般是500到800元,群體業(yè)務(wù)人均保費是100元左右。
“此外,與財產(chǎn)險、壽險相比,健康保險的服務(wù)鏈條更長,涉及領(lǐng)域更寬闊,甚至在一定程度上已經(jīng)跳出了保險領(lǐng)域,涉及醫(yī)療、養(yǎng)生等行業(yè)。”李玉泉進一步分析,參與主體多、風(fēng)險影響因素復(fù)雜,加之受國家醫(yī)療衛(wèi)生政策和體制環(huán)境影響較大,信息不對稱,由此產(chǎn)生的逆選擇和道德風(fēng)險突出,不合理賠付較高。
大病保險派發(fā)“紅包”
雖然上述問題的解決仍面臨很多障礙,但業(yè)內(nèi)人士認為,商業(yè)健康險長期不振的狀況有望隨著“大病保險”政策的推出得到改善。
根據(jù)《指導(dǎo)意見》,從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?;?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金,采取向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險的方式,由商業(yè)保險機構(gòu)向醫(yī)療機構(gòu)支付醫(yī)療費用。同時國家鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良認為,這一政策首先是對健康保障意識的一次大范圍普及。醫(yī)保在大病保險上選擇與商業(yè)保險公司合作,本身就是對商業(yè)保險公司產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理和服務(wù)品質(zhì)的重要肯定,有利于改善大眾對商業(yè)保險公司的信任感和認知度。
除了可以提高公眾保障意識,大病醫(yī)保對保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面的推動作用也是顯而易見的。湘財證券分析師戚海鵬指出,《指導(dǎo)意見》的實施將推動保險公司發(fā)展健康險市場。
事實上,分析人士普遍認為,保險公司參與醫(yī)保將有利于突破健康險發(fā)展瓶頸。安信證券日前發(fā)布報告稱,我國商業(yè)健康保險未能發(fā)展起來的原因主要是沒有解決好收入端和支出端的問題,“一方面購買健康保險沒有稅收激勵,也不能享受更低的醫(yī)療價格;另一方面保險公司無法有效控制醫(yī)療開支。”
安信證券認為,隨著健康險收入端和支出端兩方面問題的解決,保險公司既可獲得龐大客戶群的第一手資料,極大地提高客戶黏性,為銷售商業(yè)保險創(chuàng)造條件,又可在政府授權(quán)下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為,逐步積累起對醫(yī)院的約束力。
除了完善產(chǎn)品設(shè)計和加快健康保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新外,未來保險公司加快商業(yè)健康保險發(fā)展的措施,還包括通過探索保險公司興辦醫(yī)療機構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制重組等途徑延長健康保險產(chǎn)業(yè)鏈。在這樣的假設(shè)下,申銀萬國預(yù)測,中性假設(shè)下,到2050年商業(yè)醫(yī)療險參保率有望達到40%,件均保費500/人/年,至2050年保費規(guī)模將由現(xiàn)在的650億元提升至8000億元,復(fù)合增長率將達7%左右。
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