如果讓商業(yè)保險參與到醫(yī)療保險當中，會有什么樣的效果？這并非一個假設。在廣東番禺與湛江，將醫(yī)療保險與商業(yè)保險結合起來的醫(yī)保改革，已經(jīng)探索多年，且形成“番禺模式”和“湛江模式”兩種路徑。 

所謂“番禺模式”，即由政府出資向商業(yè)保險公司購買服務，實現(xiàn)(監(jiān))管辦(事)分離，它也被稱為“托管模式”。而“湛江模式”，則由政府授權商業(yè)保險公司提取城鄉(xiāng)三大基本醫(yī)保個人繳費部分的15%作為大病補充醫(yī)保，也被稱為“補充模式”。 

據(jù)悉，這兩種模式皆在當?shù)仄鸬搅硕喾焦糙A的效果，但由于商業(yè)保險機構介入基本醫(yī)保在《社會保險法》中沒有提到，還未形成制度，加之醫(yī)保城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌因素，目前在全國推廣起來尚有難度。 

商業(yè)保險介入基本醫(yī)保

“番禺模式”要追溯至2005年。當年，廣州市番禺市新農(nóng)合制度開始采取“政府主導，衛(wèi)生部門監(jiān)管，保險公司承辦，信息化操作”的運作模式，以政府購買服務的形式，通過公開招標，委托中國人壽番禺分公司承辦補償?shù)染唧w醫(yī)保業(yè)務。

廣州市番禺區(qū)人力資源和社會保障局(以下簡稱“番禺人保局”)提供的資料顯示，番禺區(qū)政府每年向保險公司支付委托管理費355.21萬元，而各級政府和農(nóng)民、村集體籌集的社?；鹑坑糜谌罕娍床箐N。 

業(yè)內(nèi)人士評論此模式實際上是“讓專業(yè)的公司辦專業(yè)的事”，既可充分發(fā)揮專業(yè)保險公司的特長和優(yōu)勢，又可實現(xiàn)政府職能的轉(zhuǎn)變。 

與番禺的“托管”模式不同，湛江模式則以“補充”為主。即，在居民繳納的醫(yī)療保險費用中，社?；鸸芾砭謴闹刑崛∫欢ū壤齺碣徺I商業(yè)保險機構提供的大額醫(yī)療保險，使居民的報銷限額大幅提升，超過住院統(tǒng)籌基金的費用，也由商業(yè)保險機構來理賠。這樣做的結果是，在政府不增加投入，個人繳費標準不提高的條件下，參保人員的保障水平得以提高。 

在商業(yè)保險探路醫(yī)改的道路上，廣東還將走得更遠。今年5月，廣東省政府出臺《廣東省城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險引入市場機制擴大試點工作方案》。明確汕頭、肇慶、清遠、云浮4市將作為今年擴大試點的單位，繼續(xù)探索引入市場機制，深化城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險改革。 

而在這條繼續(xù)深化改革的道路中，現(xiàn)有的兩個醫(yī)保創(chuàng)新案例中，廣東省更看好哪種模式? 

“經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可借鑒番禺經(jīng)驗，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)可學習借鑒湛江經(jīng)驗，各地可以結合實際探索創(chuàng)造具有本地特色的新鮮經(jīng)驗。”廣東省省長朱小丹的這句話似乎對此做出了回答。在5月23日召開的廣東省城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險引入市場機制擴大試點工作會議上，朱小丹表示，要穩(wěn)妥推進試點，不搞“一刀切”，各地要從自身實際出發(fā)推廣實踐經(jīng)驗，實現(xiàn)全民醫(yī)保全面覆蓋的目標。 

呈現(xiàn)多贏局面

湛江市社會保險基金管理局副局長李雄表示，2009年湛江城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)為546萬，2012年達到637萬，年均增長21.4%，而“湛江模式”最大的好處就是政府、醫(yī)院、患者和保險公司4方受益，參保人大病保障水平提高了，報銷比例大幅提高。

李雄透露，在新制度下，老百姓不分城市和農(nóng)村，都能享受到同等的醫(yī)保待遇，且醫(yī)保待遇得到逐步提高。 

2011年政策范圍內(nèi)實際平均報銷比例達58%，而制度建立前的2008年實際平均報銷比例為38.1%；人均報銷住院費用從2008年的1405.8元提高到2011年的2242元，提高了62%；住院人次從2008年時的21.6萬增加到2011年的47.6萬，增加26萬，增長120%。“這些是老百姓享受到、看得到、摸得著的實惠。”李雄說。 

而番禺實行新制度后的效果也顯而易見。番禺區(qū)人保局提供的資料顯示，2012年，番禺區(qū)參合農(nóng)民達52.2萬人，參合率為99.99%，參合率連續(xù)5年鞏固在99%以上。 

除此之外，參保人的待遇也不斷提高，特殊門診按住院報銷的病種有14種，慢性病門診報銷病種從3種增至4種，重大疾病住院補助病種從7種增至11種，區(qū)屬醫(yī)院住院報銷比例從65%提高至70%，年累計報銷最高支付限額從10萬元增至15萬元。 

如今，“湛江模式”在湛江也已施行3年。“醫(yī)保報銷的范圍擴大了，大病也能報比較多，醫(yī)院的門診量和住院數(shù)都上去了，患者也比較滿意。”湛江當?shù)匾患夜⑨t(yī)院的內(nèi)科醫(yī)生表示。 

人保健康廣東分公司的一名高管表示，“湛江模式”之所以能夠一直延續(xù)，最關鍵的是商業(yè)保險機構堅持了“保本微利”的承保原則。而至于最近3年的盈虧數(shù)據(jù)，該高管表示不便透露。

湛江社保局醫(yī)?？瓶崎L金玉剛表示，保險公司參與基本醫(yī)保，目的并非直接在此項目中盈利，而是通過與政府的合作打造影響力，從而可以在其他的險種中獲利。 

同樣，地方政府在“政企合作”的過程中也獲益不少。對番禺來說，管辦分離也意味著將政府從繁雜的事務性工作中解脫出來，從而可以集中精力加強對資金使用、醫(yī)療服務的監(jiān)管督導；對湛江而言，保險公司為減少騙保和醫(yī)院不合理的治療行為，以保障自身的承保利潤，必須投入人力物力。 

李雄表示，實施城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度后，隨著醫(yī)保待遇的逐步提高，老百姓看得起病、敢去看病，就醫(yī)人數(shù)逐年增加，各級醫(yī)療機構取得年均20%多的業(yè)務增長量。特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，起付線低、報銷比例高，參保農(nóng)民就近選擇就醫(yī)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院得到很好的發(fā)展。 

在“湛江模式”的推動下，一股商業(yè)保險機構介入基本醫(yī)保的勢頭隨后在全國快速形成。 

人保健康官網(wǎng)顯示，截至2011年9月，人保健康參與的醫(yī)保健康保險業(yè)務累計達1004個，覆蓋全國25個省的118個地市，累計服務人群1.36億人次，市場占有率55%以上。 

這組數(shù)據(jù)意味著，新醫(yī)改啟動以來，人保健康在參與基本醫(yī)保管理上業(yè)務大幅增加，2011年其承包項目比2010年的項目數(shù)量增長了50%以上。