由國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦牽頭，多部門(mén)會(huì)簽的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》將于本月底發(fā)布。地方政府可以用基本醫(yī)?；鹣虮ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)商業(yè)大病保險(xiǎn)服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司將正式邁出參與全民醫(yī)保經(jīng)辦的第一步。

據(jù)記者了解，此前，少數(shù)地區(qū)試水的醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)。大病醫(yī)保在全國(guó)范圍內(nèi)交由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，有望使得醫(yī)保經(jīng)辦正式和國(guó)外接軌，進(jìn)入市場(chǎng)化階段。

7月19日，國(guó)務(wù)院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次全體會(huì)議審議了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

會(huì)上，國(guó)務(wù)院副總理兼國(guó)務(wù)院醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)李克強(qiáng)就強(qiáng)調(diào)了商業(yè)保險(xiǎn)在大病醫(yī)保中的作用，李克強(qiáng)指出：“建立大病保障制度，要注重創(chuàng)新機(jī)制，把基本醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，相互銜接，功能互補(bǔ)。要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，強(qiáng)化社會(huì)互助共濟(jì)的功能，形成政府、個(gè)人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)大病風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保障水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、居民消費(fèi)水平及財(cái)政承受能力相適應(yīng)的機(jī)制。”

大病醫(yī)保作為在新農(nóng)合醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；A(chǔ)之上的大病補(bǔ)充保險(xiǎn)，對(duì)于從真正意義上降低患者負(fù)擔(dān)具有重要作用。對(duì)于參與經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)，很多國(guó)資背景的保險(xiǎn)公司都很積極，而隨著醫(yī)改的深入，通過(guò)商業(yè)經(jīng)辦建立和國(guó)際接軌的現(xiàn)代化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式也有望提高醫(yī)保資金的使用效率。

地方試點(diǎn)

1998年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定（國(guó)發(fā)[1998]44號(hào)）》發(fā)布，其中曾有這樣的表述：超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決。

但是，幾乎很少地區(qū)會(huì)把醫(yī)保業(yè)務(wù)委托給商保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，而社保系統(tǒng)管辦不分的三大弊端日漸顯露：其一，在人事、資金投入方面較為僵化的行政化管理，難以根據(jù)業(yè)務(wù)量變化而作出及時(shí)有效的調(diào)整；其二，行政化管理人為切割了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)天生的網(wǎng)絡(luò)化特征，造成各地各自為戰(zhàn)和異地報(bào)銷(xiāo)難局；其三，行政化管理對(duì)參保人的需求不敏感，難以培育多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。

鑒于此，一些地方開(kāi)始試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，也就是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的全部或部分經(jīng)辦權(quán)交由當(dāng)?shù)厣瘫C(jī)構(gòu)。 

一些超前的地方已開(kāi)始試點(diǎn)將醫(yī)保交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。比較典型的有人保健康險(xiǎn)經(jīng)辦的“湛江模式”以及太保壽險(xiǎn)經(jīng)辦的“江陰模式”，還有人保健康險(xiǎn)經(jīng)辦的“太倉(cāng)模式”。都在當(dāng)?shù)厝〉昧瞬诲e(cuò)的效果，很大程度上降低了患者負(fù)擔(dān)。

雖然個(gè)別地方有所突破，但是，新醫(yī)改施行3年有余，由于行政化管理的“碎片化效應(yīng)”，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化在全國(guó)范圍內(nèi)始終未見(jiàn)突破。

進(jìn)入2012年，設(shè)在國(guó)家發(fā)改委的國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦加快起草《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的進(jìn)程，醫(yī)改辦還在試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化的地區(qū)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)研，對(duì)各地大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)表示滿(mǎn)意，因此，在已經(jīng)會(huì)簽的文件中，大病補(bǔ)充保險(xiǎn)經(jīng)辦權(quán)全部歸屬商保機(jī)構(gòu)。

人保部數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，全國(guó)共有586個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)將城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保委托給商保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，占比20％；另外還有67個(gè)地區(qū)將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保委托給商保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。換言之，仍有超過(guò)2000個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)尚未實(shí)行醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，此番入圍之后，這些地區(qū)的改革動(dòng)力將激增。

隱患仍存

隨著醫(yī)改的推進(jìn)，健康險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)低迷的態(tài)勢(shì)下異軍突起。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年上半年保險(xiǎn)全行業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)5.9%。而健康險(xiǎn)上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入466.2億元，相比去年同期的367.89億元大幅增長(zhǎng)26.7%。

今年以來(lái)，健康險(xiǎn)在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面加大了力度。保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)〈“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案〉的通知》指出：“要加快健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展重特大疾病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿(mǎn)足多樣化健康保障需求”。

而商業(yè)保險(xiǎn)參與到大病醫(yī)保中，有利于解決健康險(xiǎn)收入端和支出端兩方面的問(wèn)題：保險(xiǎn)公司既可以獲得龐大客戶(hù)群的第一手資料，并極大地提高客戶(hù)粘性，為銷(xiāo)售商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造條件，又可以在政府授權(quán)下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，從而逐步積累起對(duì)醫(yī)院的約束力。2011年城鎮(zhèn)基本醫(yī)保和新農(nóng)合籌資額合計(jì)約7600億元，若其中的15%用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可為人身險(xiǎn)保費(fèi)帶來(lái)12%的增量保費(fèi)。”

今年5月，蘇州社保局已聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)蘇州分公司、中國(guó)人壽蘇州分公司推出醫(yī)?；鹳?gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的措施，允許蘇州5個(gè)行政區(qū)內(nèi)個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)結(jié)余金額超過(guò)3000元的參保人員按照自愿原則購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出：“這一做法可以讓不同參保群體更合理地分配和安排個(gè)人醫(yī)療保障資金。同時(shí)，個(gè)人賬戶(hù)富余資金轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)，能有效緩解醫(yī)?；鸪恋韷毫?，且沒(méi)有改變個(gè)人賬戶(hù)醫(yī)療保障專(zhuān)款專(zhuān)用的內(nèi)涵。”

據(jù)記者了解，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化的目的是提高效率，進(jìn)而把高昂的看病費(fèi)用降下來(lái)，不過(guò)，當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)缺乏醫(yī)保經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)，因此，僅僅引入市場(chǎng)機(jī)制難以解決社保部門(mén)管理下的頑疾。

在一些試點(diǎn)地區(qū)，依然存在醫(yī)院熱衷誘導(dǎo)消費(fèi)的現(xiàn)象，費(fèi)用的控制依舊是個(gè)老問(wèn)題，對(duì)此，一些保險(xiǎn)方面的專(zhuān)家指出：“如果沒(méi)有付費(fèi)方式改革，商保機(jī)構(gòu)依舊缺乏和醫(yī)院討價(jià)還價(jià)的能力，醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快上漲的局面依舊難以遏制。”

對(duì)于參與經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)，很多國(guó)資背景的保險(xiǎn)公司都很積極，而隨著醫(yī)改的深入，通過(guò)商業(yè)經(jīng)辦建立和國(guó)際接軌的現(xiàn)代化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式也有望提高醫(yī)保資金的使用效率。